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9/18/2008 「退休要準備的5種錢」
退休要準備的5種錢



摘錄自：Yahoo！奇摩 理財 2008/9/18

Money+理財家  ( 2008/09/03 )



退休金要準備多少才夠？到底有哪些支出項目是絕對必要？台灣銀髮族協會副理事長薛無指出，退休一定要準備文中5大類開銷，才能盡情享受第二個人生。



第1種錢 醫療看護費



必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★★



台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平表示，根據美國統計，生命最後一年的醫療費，通常占一生醫療開銷的8成。根據健保局2000年所做的調查，65歲以上人口的門診醫療費用，為64歲以下人口的3.4倍，住院費用更高達7.09倍。60歲以上，每人每年醫療費用激增到3萬元以上，接近80歲時更暴增到約7萬元。



這還只是基本醫療開銷，健保床（即3人房或以上）經常吃緊，當有需要早點住院，或是想維持基本住院品質，一定要準備非健保床（即單人房和雙人房）的預算。目前這二類非健保床的每日自費差價至少在1,600 ~ 3,600元；至於全日看護費目前行情為每日2,000元，一個月看護費就要6萬元。



另外，你可能要預留二筆醫療看護金：一筆用來支付高壽父母或岳父母的開銷，一筆是自己用。因為當你退休時，可能父母仍然健在，或是另一半臥病，都有可能吃掉你原先預留的醫療看謢準備金。



第2種錢 基本開銷費 食、衣、住、行等日常花費



必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★☆



根據銀髮人士的經驗，退休後基本開銷中，真正能大幅降低的是治裝費，其餘三項食、住、行，則未必會比退休前少。以伙食費為例，退休人士雖然開始重視飲食清淡，開銷會明顯下降，但為了追求養生，保健食品開銷則會增加。



住的部分，如果已有還清房貸的自有住宅，仍然要預留修繕費用、房屋稅、地價稅、水電與有線電視等固定開銷；如果沒有自有住宅，除非與親人同住，否則房租費用、或是進駐養生村的費用就要列入規畫中。至於行的方面，老人福利法規定，65歲以上老人搭乘大眾運輸系統可享半價優待，但是銀髮人士表示，特別是在70歲以後，行動機能退化相當明顯，勉強搭乘大眾運輸系統反而險象環生，如果是市區內的交通，建議要以計程車為主。說明︰項目中的星號最多為5顆星號愈多，表示該費用在退休生活中的比例愈重要、金額比例也愈高。



第3種錢 生活享受費



旅遊、運動、美食、養生、進修

必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★☆



生活享受費如果從缺，重新開機的人生也很難精彩，但是這部分的費用開銷會很兩極，富豪版與小康版差異懸殊，譬如環遊世界，你可以選擇購買環球機票，採取背包客玩法，含台北共15個降落點，一趟下來預算約30 ~ 40萬元；你也可以選擇郵輪，費用至少百萬元起跳。



運動項目花費最貴的應屬高爾夫球，許多中年男性上班族會期待退休後可以與友人好好打幾場「小白球」，但是打一場的代價分攤下來至少2、3千元跑不掉，包括果嶺費、球車費、桿弟費等，如果一個月想要打個3、4場，即使每個月有勞保年金與退休年金也負擔不起，想要退休後輕鬆的在藍天綠地間揮桿，必須預先準備。



第4種錢 醫療看護費



紅白帖、宴客、資助親人、公益

必要指數 ★★★★☆

金額比例 ★★☆☆☆



退休後人際圈變小，紅白帖收到的頻率下降，但是每一個紅白帖的金額卻是上升，以喜帖為例，姪甥的嫁娶，身為近親長輩的紅包多是萬元起跳。薛無也提醒，如果有兒孫輩，爺爺奶奶給孫輩的禮物和紅包都是不可免的。



另一種難以拒絕的人情開銷則是資助親人，在每個家族裡，總有財務頻出狀況的親人，雖說「救急不救窮」，但是親人有難，總是難以完全置身事外；還有一種開銷則是做公益，不管是直接捐款、或是擔任義工志工，都是需要成本費用。



第5種錢 後事費



葬禮、塔位

必要指數 ★★★★☆

金額比例 ★★☆☆☆



人生終點的最後一項開銷：後事費，如果有後代可倚靠，還不用煩惱到這一條；若是不想留下負擔，有愈來愈多人士已經自己打點好身後開銷，譬如預先購買生前契約、靈骨塔位，這些費用加總起來約數十萬元。



如果想要更精簡後事開銷，可登記地方政府舉辦的聯合奠祭，在固定日期甚至會由地方首長主祭，可以兼顧莊嚴與節約目的。



應付長壽風險 要多準備一筆投資本金



一般的退休規畫建議，都是先假設退休後餘命活多久、希望每月要花多少錢，然後再來回推必須準備多少退休金，但是，這種方式卻有很大的風險。ING安泰人壽總經理韋立俊（John Wylie）表示，「不要被退休後的平均餘命誤導了，事實上，有8%的人會活超過平均餘命，所以不要只存平均餘命的退休準備金。」



存本取息法 長壽不必怕



《一生三錢過四關》作者宋炎本也指出，這種「假設特定餘命」的規畫，最怕的就是碰到「活太久、花光老本」的長壽風險，因此，他建議可採取「77-7生生不息投資法」。



所謂「77-7生生不息投資法」的實務操作是指：譬如有老本1000萬元，770萬元用於投資，210萬分3年花用、亦即每年花70萬元，剩餘的20萬則用來應付通膨與投資稅費等成本。



假設770萬元是投資到3年累計可以賺3成報酬率的工具，那麼這筆770萬

元本金，就可以變成1001萬元，如此循環下去，既保有老本、又有投資孳息

當退休金。



只是，一定要謹記投資的首要規則：報酬率愈高，風險愈大。因此，聰明人永遠會採取平衡措施，關鍵就是「資產配置」，也就是說，在退休金當中，應該投資多少在相對安全、收益也相對較低的工具（像是收益固定的定存單）；又應該投資多少在風險稍高、但收益也較高的工具（像績優好股票）。



記住，千萬不要把所有退休金全部投資在一家公司的股票上，而是應該分散投資在至少35家公司，才是最安全的作法。